Pour chaque propriétaire professionnel possédant un portefeuille immobilier florissant (et important), il y en a un autre qui est tombé dans le secteur par accident. Souvent, ceux qui agrandissent ou emménagent avec un partenaire choisissent de ne pas vendre leur propriété d’origine, laissant un appartement ou une maison vide à louer. Les événements de l’année dernière ont également déclenché une nouvelle vague de propriétaires accidentels, alors que les propriétaires réévaluaient leurs priorités et que la frénésie s’emparait du marché immobilier. Beaucoup d’entre eux oublieront, ou ne prendront tout simplement pas la peine d’informer leur prêteur de leur changement de situation – et les résultats pourraient être désastreux. Ne pas informer votre prêteur de votre intention de louer une propriété pourrait être financièrement ruineux. Techniquement, votre fournisseur de prêts hypothécaires pourrait exiger le remboursement instantané de la totalité du prêt hypothécaire, ce que la plupart des propriétaires ne pourront pas se permettre. Vous devez contacter votre prêteur et demander un « consentement à la location », qui autorise la location de la propriété pour une période de temps limitée. Cela ne signifie pas toujours que votre emprunt deviendra immédiatement plus coûteux. De nombreux fournisseurs accorderont une approbation pour le reste de votre contrat hypothécaire sans augmenter le taux. Mais le consentement à la location n’est qu’une solution temporaire et les propriétaires à plus long terme sont mieux placés pour passer d’un prêt hypothécaire résidentiel à une version d’achat pour location. Qu’est-ce qu’un prêt immobilier locatif ? Les conditions incluses dans la plupart des hypothèques résidentielles ne permettent pas aux emprunteurs de louer la propriété et donc un prêt locatif spécifique est requis. Les banques et autres prêteurs ont tendance à considérer les prêts hypothécaires achetés pour la location comme plus risqués que leurs homologues propriétaires. La probabilité de périodes vides – le moment où il n’y a pas de revenus locatifs entre le départ des locataires et l’emménagement des nouveaux locataires – est élevée, ce qui peut menacer les remboursements. La Banque d’Angleterre a mené la charge de réglementer plus étroitement le marché hypothécaire des propriétaires et a introduit de nouvelles règles d’accessibilité financière plus strictes pour les propriétaires en 2017. Ces changements, ainsi qu’un remaniement fiscal punitif, ont poussé des centaines de milliers de propriétaires à quitter le marché. En général, les taux des prêts hypothécaires locatifs sont plus élevés, parfois jusqu’à un point de pourcentage. Cela augmentera bien entendu les mensualités. Cependant, Aaron Strutt de Trinity Financial, les courtiers, a déclaré que les inconvénients potentiels d’être pris au piège rendaient une hypothèque locative intéressante à choisir si votre plan est de louer une propriété. Il a expliqué: “Beaucoup de tarifs sont très bon marché et les coûts supplémentaires peuvent valoir la peine de payer pour éviter la marque noire potentielle sur votre rapport de crédit s’il s’avère que vous enfreignez les règles.” Historiquement, les propriétaires pouvaient enregistrer une partie des intérêts hypothécaires en tant que dépenses d’entreprise, ce qui signifie qu’ils pouvaient être réclamés à titre d’allégement fiscal. Mais à partir d’avril 2020, cela a été remplacé par un crédit d’impôt de 20pc. Comment ça marche pour les primo-accédants ? La plupart des prêteurs exigeront un dépôt plus important pour les prêts hypothécaires locatifs, en raison de leur nature plus risquée, ce qui peut empêcher les premiers acheteurs d’investir sur le marché. Les dépôts minimums sur ce type de prêt se situent dans la région de 20 à 25 %, mais, comme pour un prêt hypothécaire résidentiel, un dépôt plus important permettra d’obtenir de meilleurs taux hypothécaires. Ce type d’emprunteur doit également savoir qu’il ne bénéficiera pas de l’exonération habituelle des droits de timbre pour les premiers acheteurs s’il achète une propriété dans laquelle il n’a pas l’intention de vivre. Mais ils seront également exonérés des taux de taxe supplémentaires sur l’achat et la location, ce qui signifie qu’ils paient un droit de timbre standard sur l’achat. Est-il illégal de louer sa maison sans ? La location d’une propriété sans le consentement du prêteur est considérée comme une violation des termes et conditions du prêt, équivalant effectivement à une fraude hypothécaire. Selon l’organisme commercial UK Finance, cela pourrait autoriser le prêteur à demander le remboursement immédiat de la totalité du prêt. Bien que cela ne se produise pas souvent dans la pratique, dans la plupart des cas, le prêteur aurait le droit de le faire. En règle générale, le prêteur acceptera une modification des conditions. Cela peut signifier que le taux augmente ou qu’une limite est imposée sur le nombre d’années pendant lesquelles la propriété peut être louée. Des frais d’administration pouvant s’élever à plusieurs centaines d’euros peuvent également vous être facturés. Mais vais-je me faire prendre ? De nombreux propriétaires accidentels pensent que leur prêteur est très peu susceptible de le découvrir et que le risque en vaut donc la peine. Cependant, les banques et les sociétés de crédit immobilier ont développé des méthodes de plus en plus sophistiquées pour rattraper les investisseurs privés. Quelque chose d’aussi simple qu’un locataire retournant le courrier envoyé à la propriété en votre nom par le prêteur pourrait déclencher une enquête et vous faire prendre. Telegraph Money a signalé dans le passé que les prêteurs utilisaient des méthodes de filtrage de données complexes similaires à celles utilisées par HM Revenue & Customs pour attraper les fraudeurs fiscaux. Cela impliquerait de parcourir Internet à la recherche d’indices que la propriété pourrait être louée. Service de lecture : découvrez combien d’argent libre d’impôt vous pourriez libérer de votre maison avec un calculateur de libération de fonds propres gratuit.

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