Après des années de taux très bon marché et d’énormes prêts à gagner, la crise du coût de la vie de cette année pourrait voir les prêteurs hypothécaires enfin resserrer les cordons de la bourse. les prêteurs limitent le montant des prêts qu’ils sont prêts à accorder. Temps critique: les ménages se préparent à une forte pression alors que les factures d’énergie et l’inflation montent en flèche, et la nouvelle taxe sur la santé et les soins sociaux déchire une partie des salaires Cette semaine, il a été signalé que HSBC envisageait de resserrer les prêts, tandis que le Le prix du gaz de gros devrait envoyer la facture énergétique annuelle moyenne à 2 000 £. Ici, Money Mail examine comment la forte pression de 2022 pourrait affecter vos perspectives immobilières – et comment vous pouvez toujours battre la hausse des factures en trouvant un meilleur accord hypothécaire. Crunch timeLes économistes s’attendent à ce que les dépenses des ménages soient de 2 440 £ supplémentaires cette année, par rapport à avant la pandémie, a rapporté le Mail cette semaine. le ménage moyen pourrait être supérieur à 3 000 £. La crise survient après que les prix de l’immobilier ont augmenté de plus de 10% l’année dernière. Les experts disent que cela – associé à des prêts plus difficiles – pourrait signifier que les premiers acheteurs ont encore plus de mal à accéder à l’échelle de la propriété. Lors de la soumission d’une offre de prêt hypothécaire, les banques tiennent compte de votre statut d’emploi, de vos dépenses et de vos antécédents de crédit, ainsi que des données d’inflation du Office for National Statistics (ONS). De nouveaux chiffres de l’ONS doivent être publiés aujourd’hui et pourraient signifier que les banques commencent à devenir plus prudentes. Mais les experts disent que l’impact réel de la crise du coût de la vie sera clair dans les relevés bancaires des emprunteurs, qui les souscripteurs parcourent avant de finaliser un prêt immobilier. Matt Coulson, directeur de la société de prêts hypothécaires Heron Financial, a déclaré: “Les prêteurs ne pourront pas poursuivre leurs calculs d’accessibilité actuels lorsque nous aurons les nouvelles données de l’ONS, qui montreront que le coût de la vie augmente assez rapidement.” Appartement de rêve peut être hors de notre portée Combat à domicile: Tara Clee, 25 ans, et George Irwin, 28 ans, craignent que la crise du coût de la vie ne les fasse reculerTara Clee, 25 ans, et George Irwin, 28 ans, ont économisé 30 000 £ pour leur première maison. Mais ils craignent que la crise du coût de la vie ne les fasse reculer. Au cours des six derniers mois, Tara, qui travaille pour une société d’investissement, et son partenaire George ont cherché à acheter un appartement de deux chambres à Bristol pour environ 300 000 £. Mais alors que les prêteurs leur ont dit qu’ils devraient pouvoir se permettre un prêt immobilier de 270 000 £ sur leurs revenus actuels, ils n’ont pas encore trouvé la bonne propriété. Tara craint que le coût d’emprunt ne devienne plus cher pour eux à mesure que l’inflation monte en flèche. Elle dit : « Nous cherchons toujours, mais il est impossible de savoir quels types de prêts hypothécaires seront disponibles lorsque nous aurons finalement trouvé un appartement. Il dit que les primo-accédants et les familles qui cherchent à emprunter autant que possible en seraient privés, et ajoute: “ Si les frais de subsistance augmentent de 3 000 £ par an, cela pourrait avoir un impact sur l’emprunt de quelqu’un d’environ 10 000 £ à 15 000 £. Ce n’est peut-être pas la fin du monde pour certains, mais si vous êtes un premier acheteur qui a tout concocté pour un acompte de 5%, cela pourrait faire la différence entre acheter et non. ‘Doug Miller, du courtier Lansdown Financial Services, est d’accord : “à mesure que les dépenses mensuelles augmentent, les prêteurs hypothécaires ont le devoir de s’assurer que leurs vérifications d’abordabilité en tiennent compte.” an.’ La conseillère en hypothèques Jane King, de Ash-Ridge Private Finance, déclare: « Si le coût de la vie augmentait de 3 000 £, entre 15% et 20% de mes premiers acheteurs auraient du mal à obtenir un prêt hypothécaire par rapport à l’année dernière. “Les personnes les plus touchées seraient les” seconds pas “qui ont deux enfants d’âge scolaire et de crèche et qui veulent réhypothéquer.” Ils devront payer un supplément pour la nourriture, les vêtements des enfants et les frais de crèche, ce qui pourrait signifier qu’ils auront du mal à passer de nouveaux contrôles d’accessibilité s’ils veulent déménager des banques. Pression : Les économistes s’attendent désormais à ce que les dépenses des ménages soient de 2 440 £ supplémentaires cette année par rapport à avant la pandémie, a rapporté le Mail cette semaine. Cet accord hypothécaire est ensuite traité par les souscripteurs avant d’être garanti, ce qui signifie que si les critères de prêt changent, vous ne pourrez peut-être pas emprunter autant que prévu. Les offres expirent également après 60 à 90 jours. Les experts préviennent que les acheteurs ayant une offre initiale de prêt hypothécaire pourraient ultérieurement constater que le montant est réduit si l’impact de la crise du coût de la vie est clair dans leurs dépenses. Chris Sykes, chez Broker Private Finance, déclare: “Les emprunteurs pourraient avoir un choc s’ils obtenaient leur accord de principe l’année dernière parce qu’ils prévoyaient d’acheter mais ne l’ont pas fait, et supposaient qu’ils pouvaient toujours obtenir ce niveau d’emprunt mais ne le peuvent plus.” Si vous avez parlé à un prêteur ou à un courtier et avez été informé de votre pouvoir d’emprunt, sachez qu’il peut changer. Ayez une autre conversation avec eux avant de faire une offre sur une maison, pour vous assurer que vous êtes toujours éligible pour ce montant de prêt. ‘Sarah Coles, analyste senior des finances personnelles chez Hargreaves Lansdown, déclare : ‘Il y a deux problèmes hypothécaires auxquels vous pouvez faire face lorsque vos dépenses augmentent. La première est que vous ne pouvez pas emprunter autant, ce qui vous fait sortir de la fourchette de prix dans laquelle vous cherchiez une maison. La seconde est que vos dépenses représentent une proportion si importante de vos revenus que vous aurez du mal à trouver quelqu’un à qui prêter. à vous du tout. Elle dit qu’un acheteur avec un salaire annuel de 30 000 £ et des dépenses de 950 £ par mois serait considéré comme un risque « orange » par un prêteur pour un prêt immobilier de 102 900 £ à 3 % sur 25 ans. En effet, les dépenses en dehors de leur hypothèque représenteraient 52% de leur budget. Mais si leurs dépenses augmentaient de 250 £ par mois, comme prévu, ils ne pourraient emprunter que 92 400 £ – et ces dépenses supplémentaires consommant 62% de leur revenu, ils seraient considérés comme présentant un risque très élevé de se surmener. Cela signifie qu’ils auraient probablement du mal à obtenir ne serait-ce qu’un prêt de 92 400 £, dit-elle. Les experts avertissent que les acheteurs ayant une offre initiale de prêt hypothécaire pourraient ultérieurement constater que le montant est réduit si l’impact de la crise du coût de la vie est clair dans leurs dépenses. faciliter l’accès des premiers acheteurs à l’échelle de la propriété.Mais jusqu’à ce que les directives soient mises à jour en leur faveur, les emprunteurs disposant de petits dépôts et de revenus limités auront probablement plus de mal à acheter qu’auparavant à mesure que le coût de la vie monte en flèche.Le test d’abordabilité , introduit après la crise financière, vérifie si un emprunteur peut se permettre de payer le taux variable standard du prêteur majoré de 3 %. D’autres règles signifient que la plupart des prêteurs n’offriront qu’une hypothèque d’une valeur de 4,5 fois le salaire de l’emprunteur. Mais d’autres sont disposés à offrir aux acheteurs fortunés des prêts d’une valeur bien supérieure. La société en ligne Habito a annoncé le mois dernier qu’elle accordait à certains clients des prêts d’une valeur pouvant atteindre sept fois leur salaire. mois de 2021 – une augmentation de 138% par rapport à 2019. Les courtiers affirment que ces taux resteront probablement ouverts pour ceux qui ont des salaires élevés et qui ne sont pas endettés, mais que ceux qui ont des budgets serrés et qui sont les plus durement touchés par l’inflation pourraient en manquer. Laura Suter , responsable des finances personnelles chez AJ Bell, déclare: «Jusqu’à ce que des changements se produisent, la combinaison de règles d’accessibilité plus strictes, de la hausse des coûts et des hausses d’impôts qui rongent les salaires signifie que de nombreuses personnes souhaitent accéder à l’échelle de la propriété pour la première fois, ou à upsize, peuvent trouver leur capacité d’emprunt est bien inférieure à ce à quoi ils s’attendraient.’Le courtier M. Coulson ajoute : ‘La Banque devra peut-être repenser sa décision de retirer le test de résistance.’Taux en hausseLe mois dernier, la Bank of Eng land a augmenté le taux de base d’un creux record de 0,1% à 0,25%, et de nouvelles hausses sont attendues en 2022 pour aider à maîtriser l’inflation. Mais toute augmentation du taux de base signifie que les remboursements hypothécaires deviennent plus onéreux pour des millions de personnes à taux variables offres. Les chiffres du courtier L&C Mortgages montrent que si le taux de base augmentait à 1%, un ménage avec une hypothèque de 200 000 £ devrait débourser 1 200 £ supplémentaires par an par rapport à avant la pandémie. De nombreux ménages pourraient avoir du mal à respecter l’hypothèque remboursements. Économies possibles Une analyse de L&C montre que l’année dernière, un versement hypothécaire mensuel typique d’environ 800 £ représentait environ sept fois la facture d’énergie moyenne de 112 £. augmentation des coûts de chauffage et d’électricité. Les sommes de l’entreprise montrent que le fait de passer d’un taux variable standard moyen de 3,91 % au taux fixe supérieur de 1,36 % sur deux ans permettrait d’économiser 2 200 £ par an sur un prêt immobilier de 150 000 £. M. Hollingworth dit que réduire votre taux hypothécaire en seulement 0,65 % compenserait l’augmentation annuelle prévue de 600 £ des factures. -dépenses essentielles telles que les plats à emporter et l’adhésion à la salle de sport.b.wilkinson@dailymail.co.uk Certains liens de cet article peuvent être des liens d’affiliation. Si vous cliquez dessus, nous pouvons gagner une petite commission. Cela nous aide à financer This Is Money et à le garder libre d’utilisation. 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